转自：改革报怀化pvc管粘接胶

□陈昌锣

在“双碳”目标进与银行业息差持续收窄的双重背景下，绿金融已经成为商业银行优化信贷结构、培育新增长点、落实监管要求的重要抓手。相较于国有大行与全国股份制银行，城市商业银行扎根地、服务小微，在发展绿金融过程中，普遍存在盈利动力不足、期限错配突出、信息壁垒明显、业人才匮乏、风控体系薄弱、考核机制失衡等现实困境。本文结当前银行业经营现状、监管政策向与城市商业银行经营实际，系统梳理城市商业银行开展绿金融业务面临的多重困境，从战略定位、激励机制、产品创新、信息共享、风控建设、人才培育六个层面，提出契城市商业银行经营特点的优化对策，动地法人银行绿金融业务稳健可持续发展。

绿金融开辟城市商业银行增长新空间

随着我国“双碳”目标稳步进，中央金融工作会议将绿金融纳入金融“五篇大文章”，国金融监督管理总局、人民银行相继出台绿金融指引、绿贷款项统计制度、转型金融政策工具等系列配套规则，绿金融从银行形象工程转变为硬经营考核指标。近年来，银行业净息差不断收窄，房地产、地城投两大传统信贷投放域风险管控趋严，商业银行普遍面临优质信贷客户稀缺、传统业务内卷严重的经营压力。在此背景下，发展绿金融、布局低碳产业信贷市场，成为城市商业银行实现信贷结构调整、开辟二增长曲线的重要路径。

城市商业银行作为区域地法人金融机构，承担着服务地实体经济、支持中小微企业发展的职能，具备耕本土产业、贴近县域市场的地缘优势。但受资金规模、科技投入、人才储备、考核向等因素制约，多数城市商业银行绿金融发展进度滞后于国有大行和股份制银行，业务进过程中“上热下冷”、重指标轻实、重投放轻风控等问题较为突出。厘清城市商业银行发展绿金融的现实困境，构建适配自身经营模式的发展路径，对动中小银行质量转型具有较强的现实意义。

城市商业银行发展绿金融的现实困境

政策与经营目标冲突，内生发展动力不足。绿项目周期普遍5~15年，前期投入大、回款缓慢；城市商业银行负债多为年期以内短期存款，中长期信贷与短期资金形成期限错配，拉资金成本。碳减排再贷款额度有限、申报繁琐，绿贷款利率低于传统流贷，业务盈利空间狭小，短期难以贡献经营利润。同时，全行考核以存款、当期利息、不良率为核心，绿信贷短期绩弱，配套激励不足。叠加绿项目尽调复杂、不良终身追责，信贷人员畏贷情绪明显，形成总行下达指标、基层消执行的传断层。

市场竞争弱势，优质绿项目获取难度大。绿信贷市场分层清晰，如国有大行依托资本与政策资金优势，承接大型风光电站、EOD、省属国企低碳基建等大额项目，占据近四成市场规模；股份制银行依托全照布局产业链融资、绿债券承销等综业务，客户资源充足。城市商业银行经营区域受限、资金体量偏小，法参与大型绿基建项目怀化pvc管粘接胶，只能承接耗能企业技改、小微节能环保散业务。此类客户分散、单户授信低，尽调与贷后管理成本，长期处于竞争劣势。

环境信息互通不足，绿项目识别易出现偏差。绿信贷审批需核验能耗、排污、碳排放、环评、环保处罚等资料，但生态环境、发改、经信等部门数据尚未互通，银行法调取完整企业环境信用档案。中小微企业环评、碳数据新滞后，难以判定真实减排果；监管持续严查“漂绿”“洗绿”，部分企业借技改套取信贷红利。城市商业银行缺乏业技术研判团队，易出现项目定失误，面临监管处罚，信息不对称成为业务扩量主要瓶颈。

产品体系单，本土化创新能力薄弱。大中型银行已形成绿信贷、绿债券、碳汇质押、ESG理财、绿投行完整产品矩阵；多数城市商业银行仅投放标准化绿流动资金贷款，产品同质化严重。碳排放权、林权、节能收益权等新型抵质押物存在估值、处置难题，难以大规模广。面向纺织、化工、印染等地耗能产业的转型金融产品供给不足，法匹配区域产业升融资需求。

复型人才短缺，业务业支撑不足。绿金融是融金融学、环境工程、碳核、新能源产业研判、法律法规的交叉学科，对从业人员综能力要求较。目前，城市商业银行信贷队伍大多长期从事传统信贷业务，熟悉财务报表、抵押物评估，但缺乏环保工艺、碳排放核、新能源行业前景研判等业知识，很难甄别绿项目技术可行与减排真实。同时，城市商业银行多地处地市区域，薪酬竞争力弱于大中型银行，难以引进碳核、环境风控、绿产业研究等端人才，人才短板直接制约了绿金融业务的规范化发展。

绿风控体系滞后，气候转型风险控缺位。些城市商业银行尚未搭建门的绿信贷评分体系，仍沿用传统授信审批模板，未将碳排放强度、环境风险、气候转型风险纳入授信评价，对碳行业转型风险预判能力不足。绿项目投产周期长，企业排污、能耗排放动态变化，需要持续跟踪监测，PVC管道管件粘结胶而城市商业银行贷后管理力量有限，很难实现常态化环境监测。地政府绿贴息、风险补偿池覆盖面有限，绿项目出现不良后缺少风险缓释渠道，进步加剧了银行的放贷顾虑。

城市商业银行发展绿金融的优化对策

重塑差异化战略定位，完善绿理架构。是错位竞争耕本土细分赛道。避开大型新能源基建红海，依托属地优势聚焦三大向，即本地制造企业节能技改、县域小微节能环保授信、乡村分布式光伏与碳汇农业普惠项目，造“小而”特绿金融体系，形成本地化竞争壁垒。二是搭建顶层理机制。董事会设立绿金融管理委员会，将绿金融规划纳入全行中长期战略，科学设定绿信贷、转型金融投放目标，平衡监管、盈利与风险承受能力，杜脱离实际的硬投放任务。

优化考核激励机制，激活基层业务动力。调整绩考核向，提绿信贷考核权重，弱化存款、短期利息等时点指标，配套绿贷款内部FTP优惠，压缩资金成本、拓宽业务利差。设立绿业务项营销励，出台清晰尽职责清单，从业人员完整履行尽调流程后，可适度豁不良追责，消除线惜贷情绪。充分运用碳减排、支农支小再贷款等低成本政策资金，优先投向绿信贷，对冲低利率带来的收益缺口。

化政银协同，通环境信息共享通道。建立政企常态化信息对接机制，定期对接发改、生态环境、经信部门，整理环保规、技改入库、耗能限制企业名单，搭建绿客户白名单与碳企业管控清单。接入省绿数字化平台，依托碳码、企业碳账户键查询企业环境数据，消除信息不对称。主动对接财政部门，落地绿信贷贴息、政银担风险补偿基金，依靠政府分担信贷风险，实现银行、财政、企业三共赢。

分层创新绿产品，补齐转型金融供给短板。搭建分层适配产品矩阵：面向县域小微出碳贷、分布式光伏贷、林权碳汇质押贷、节能技改信用贷；面向中型制造企业开发排污权质押贷、转型技改贷、低碳供应链融资；面向产业园区投放节能改造银团贷款。具备条件的城市商业银行可承销绿债券、发行ESG理财，拓展中间业务收入，对冲信贷利差收窄压力。针对纺织、化工、印染等本地耗能产业出项转型贷款，有序压降存量“两”信贷。在政策框架内稳妥开展碳排放权、排污权、节能收益权质押业务，拓宽中小绿企业担保渠道。

外引内训并举，培育复型人才队伍。采用“外部引进+内部培训”模式，定向引进环境工程、碳核、新能源业人才，充实绿金融与评审岗位，职研判项目减排益。常态化开展全员轮训，覆盖绿贷款目录、碳账户实操、漂绿风险识别、转型企业尽调，设置准入考核，持证人员可经办绿信贷。建立跨条线轮岗机制，动公司金融、普惠、风控人员交叉学习，造兼具传统信贷经验与绿产业认知的客户经理队伍。

健全全流程风控体系，范绿信贷各类风险。构建绿属授信评价模型，将碳排放强度、环境信用、气候转型风险纳入硬审批标准，环保失信企业实施授信票否决。造贷前、贷中、贷后闭环风控：贷前核验环评、排污许可、技改备案材料，严企业包装传统产能骗取绿信贷；贷中测长期现金流，长周期项目设置分期还款案，缓解期限错配；贷后持续跟踪排污与技改投产进度，动态预警环境风险。均衡布局多行业绿业务，严控单行业授信占比，大额项目采用银团分散风险；常态化内部自查，严厉整“漂绿”违规投放，严守监管底线。

发展绿金融是城市商业银行顺应宏观政策向、优化信贷结构、应对行业息差下行压力的然选择，也是地法人银行立足本土、服务实体经济转型升的长远布局。城市商业银行不能简单照搬大中型银行的绿金融发展模式，应当结自身经营规模、区域产业特点，走差异化、本土化、小微化的转型路径。通过重塑战略定位、优化考核激励、化政企信息协同、创新绿金融产品、培育业人才队伍、完善风险控体系，破解业务发展堵点难点，由被动完成监管指标转向主动布局绿赛道，在支持地产业低碳转型的过程中，培育优质客户群体、构建核心竞争优势，终实现绿金融业务与自身质量发展协同共进。

（作者系上海银行杭州分行经济师、省金融顾问）相关词条:离心玻璃棉     塑料挤出机     钢绞线厂家    铝皮保温    pvc管道管件胶

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